Unamos Créditos Infonavit: Qué pasa con la casa si te separas

El programa Unamos Créditos del Infonavit rompió el esquema tradicional al permitir que dos personas sin relación jurídica (parejas en unión libre, amigos o familiares) sumen sus montos. Sin embargo, legalmente esto crea una copropiedad, lo que significa que ambos son dueños de una parte proporcional de la casa. Si la relación llega a su fin, la deuda no desaparece y la propiedad no se divide con una línea en el piso. Aquí te detallamos los escenarios que casi nadie te cuenta.

¿Qué pasa con la deuda si uno de los dos pierde el empleo o fallece?

Este es un panorama crítico. Al ser una copropiedad, cada quien es responsable de su parte del crédito, pero el seguro de vida y el seguro de desempleo funcionan de forma individual.

• Fallecimiento: Si uno de los copropietarios muere, el seguro de vida del Infonavit liquida únicamente la parte de la deuda que le correspondía al fallecido. El sobreviviente debe seguir pagando su propia mensualidad puntualmente para no perder el inmueble.
• Seguro de desempleo: Si tu expareja pierde el trabajo y deja de pagar, su deuda seguirá creciendo con intereses. Aunque tú estés al corriente, la casa no se puede liberar ni escriturar hasta que el 100% de la cuenta global esté en ceros.
• Dato duro: En 2026, el saldo se ajusta conforme a la inflación o la UMA ($117.31 pesos), por lo que un impago de tu ex socio puede hacer que la deuda total se vuelva impagable para ambos.

¿Puedo comprarle su parte a mi "ex" para quedarme con la casa?

Sí, es posible, pero no es un trámite administrativo interno del Infonavit, sino un proceso legal de extinción de condominio.

• Convenio de mediación: Deben acudir ante un notario o un centro de mediación para que uno le ceda o venda su parte al otro.
• Sustitución de deudor: El Infonavit debe evaluar si el copropietario que se queda tiene la capacidad financiera suficiente para absorber la mensualidad de la otra persona.
• El costo: Este proceso implica gastos notariales y registrales que suelen oscilar entre el 5% y el 7% del valor de la propiedad. Es una inversión necesaria para que la escritura quede a nombre de una sola persona.

¿Es posible vender la casa a un tercero para deshacerse de la deuda?

Si tras la separación ninguno de los dos tiene la capacidad económica para comprarle su mitad al otro, la salida legal más sana y recurrente es poner el inmueble a la venta, incluso si el crédito con el Infonavit aún está vigente y faltan años por pagar.

A este proceso se le conoce como "Venta con pago de pasivos" y funciona de la siguiente manera para proteger a ambos:

• Liquidación simultánea: Cuando encuentran a un comprador, el dinero de la venta no se les entrega directamente a ustedes. Durante la firma con el notario, ese dinero se usa primero para liquidar el 100% de la deuda conjunta que tienen con el Infonavit.
• Reparto de la plusvalía: Si la propiedad aumentó su valor con el tiempo y el comprador pagó más dinero del que ustedes debían al instituto, esa ganancia extra se divide y se le entrega a cada uno de manera proporcional al porcentaje que aportaron inicialmente.
• Historial limpio: La gran ventaja de esta opción es que ambos cierran su crédito de forma exitosa. Ninguno se queda con una mancha negativa en el Buró de Crédito y, al liquidar la cuenta, los dos quedan liberados para poder solicitar un nuevo crédito individual en el futuro.